Многим знакома ситуация, когда необходима небольшая сумма, а до зарплаты ещё далеко. Остаётся взять кредит. И часто выбор падает на компанию, предоставляющую небольшие займы. Благо, рекламу микрофинансовых организаций (МФО) можно увидеть чуть не на каждом углу. Но, прежде чем решиться, постарайтесь вникнуть в принцип  работы МФО и в то, что нужно знать о быстрых кредитах.

Деньги до зарплаты

Краткосрочные микрокредиты привлекают заёмщиков, потому что доступны даже тем, у кого испорчена кредитная история и кому наверняка откажут в банке. Добавьте оформление кредита едва ли не за несколько минут и минимальный перечень необходимых документов. Обычно – только паспорт. Деньги выдают без поручителей, залогов. Не удивительно, что рынок микрофинансирования активно расширяется – спрос возрастает ежегодно на 13-15 процентов.

 Стоит сказать и о структуре микрофинансирования. По данным Банка России, займы для поддержки малого бизнеса составляют 38 процентов (благодаря программе господдержки, ставки здесь от 10 процентов годовых). Еще 44 процента приходится на потребительские займы (от 40 процентов годовых). А вот «займы до зарплаты»  занимают только 18 процентов рынка микрофинансирования. И ставки здесь обычно  от 1 до 2 и более процентов… в день! В какой-то мере это объяснимо – «мгновенные» кредиты связаны для кредитора с высоким риском невозврата. Микрофинансовые организации дают в долг практически всем. И как уже сказала, испорченная кредитная история – тоже не помеха. Вот только плата заёмщиков за подобные поблажки оказывается высокой.

Не угодите в западню

Если вы способны трезво оценить свои платёжные возможности, микрозайм может стать подспорьем в осуществлении ваших желаний. Но помните и о высоких процентных ставках по такому займу. Чтобы безумные проценты не превратили маленький долг в большую проблему, эксперты Банка России напоминают о подводных камнях, заложенных в самом механизме микрофинансового кредитования. «Займ до зарплаты» предполагает не просто сжатые сроки погашения долга. Стоит просрочить платёж хотя бы на один день – включится беспощадный «счётчик» пени, штрафов. Чтобы запустить грабительский механизм, нам так навязчиво и предлагают взять подобный кредит.

 Интернет пополняется историями жертв. За пару месяцев просрочки безобидные десять тысяч рублей могут превратиться в сотню тысяч! В дело вступают коллекторы, и финансовый груз дополняется психологическим давлением.

Из дома – в хибарку

Так и у нашей героини. Не буду рассказывать в деталях. Скажу лишь, что «в шелках», – точнее говоря, в долгах – Галина (имя изменено – авт.) оказалась, по большому счёту, из-за того, что она добрый и доверчивый человек. А наши недостатки – это, как известно, продолжение наших достоинств. Приехав с «северов», пенсионерка купила домик в небольшом посёлке. И сразу разглядев её слабинку, соседи понесли к калитке «странной приезжей» беспомощных котят и щенков. В очередной раз обнаружив пищащую коробку, женщина выхаживала подкидышей. Но пенсии, даже северной, на четвероногую ораву не хватало. Однажды взяла кредит в шесть тысяч рублей в одной из мокрофинансовых организаций. И так, сама того не понимая, четыре года назад ступила на зыбкий край финансовой воронки, куда стремительно скатилась.

Чтобы рассчитаться по кредиту, честная и совестливая, она решила домик свой продать.  Отдала долг, а на оставшиеся деньги купила в садоводческом товариществе хибарку из разряда  «дачный домик», где и живёт теперь с бедолажками, которых когда-то подобрала. К участку не подведены ни вода, ни газ. И даже допотопной печки нет – зимой приходится включать электрообогреватель, и всё равно нулевая температура. Готовит «дачница» на электроплитке, накопила уже серьёзные долги за электричество. А когда зимой на дачах отключали энергоснабжение, пенсионерка десять дней варила своим питомцам кашу на костре. О себе вообще не заикается. Знаю только, что воду иногда привозит добрый человек. А на хозяйственные нужды Галина собирает дождевую. Но жаловаться не привыкла: «Это, – говорит, – мой выбор».

Познакомилась с Галиной я случайно, когда совсем отчаявшись, она попыталась просить у прохожих на корм своим животным. Только робость и интеллигентность в этом деле – не помощники. Так и несёт безропотно свой крест, не в состоянии купить ни хлеба, ни заварки.  Но недавно получила пенсию в два раза меньшую! Побежала в пенсионный фонд. Там сказали, чтобы обращалась в управление судебных приставов – 50 процентов пенсии начали высчитывать по решению суда.

Как пенсию ополовинили

Приставы показали Галине судебный приказ. Краснодарский мировой суд, рассмотрев исковое заявление микрофинансовой организации, постановил взыскать с пенсионерки больше 100 тысяч рублей в счёт погашения задолженности по займу в 6 тысяч, выданному в начале 2014 года. Сказать, «как снег на голову» – значит ничего не сказать. Галина была уверена, что с долгом рассчиталась! Тогда даже звонила в Ростов (по месту регистрации компании), и ей ответили, что долг погашен. Но видимо, она чего-то недопоняла, раз ей спустя полгода прислали новый график погашения задолженности и пени, которые, сказали, накопились из-за просрочек с платежами. Сумма в 35 тысяч рублей была для пенсионерки неподъёмной. Пару месяцев она вносила платежи, а когда не смогла свести концы с концами, снова позвонила в Ростов и опять услышала, что больше за ней долга нет. И будто глыба с плеч свалилась. Пенсионерка даже не пыталась вникнуть в смысл финансовых бумаг и извещений, накопившихся за это время. Часть квитанций об уплате долга, как и сам кредитный договор, попросту не сохранила.

А недавно, как мы знаем, всплыли новые огромные долги. Таких денег Галина и в руках не держала. Придя в себя, отнесла заявление судебным приставам. Просила хотя бы высчитывать из пенсии не 50, а 30 процентов. Иначе не прожить – не к смерти же её приговорили. Ответа от приставов так и не получила. А чтобы понятней обосновать свою просьбу, пенсионерке нужно снова денег на маршрутку наскрести – до города доехать. И надо как-то оплатить услуги адвоката, который уже готовит заявление об отмене судебного приказа с ходатайством о восстановлении срока его обжалования. Ведь этот документ Галине должным образом, под роспись, не вручили. Ну, а покуда суть да дело, судьба её висит на волоске. Если ещё и электричество за неуплату отключат, зиму просто не переживёт.

Палочка-выручалочка о двух концах

«Прежде чем принять решение о микрозайме, досконально изучите договор, особенно написанное мелким шрифтом, — советует аналитик Александр Яковченко. – Процентные ставки по подобным займам указываются в недельном или суточном исчислении. Стандартная – от 1 до 3 процентов в день, и это уже от 350 до 1000 процентов годовых!» «МФО сегодня являются, скорее, негативным явлением российской экономики», – считает аналитик группы компаний «ФИНАМ» Богдан Зварич. По его словам, главная причина востребованности МФО – низкая финансовая грамотность заёмщиков. Незнание экономических законов не позволяет им осознать фактический процент, который в итоге платят за пользование кредитом.

Правительство периодически принимает законы и издаёт указы по упорядочению деятельности МФО. Так, с 2014 года все микрофинансовые организации должны подчиняться  Центральному банку РФ. И прежде чем оформлять кредит, заёмщику стоит проверить наличие компании в Госреестре, размещённом на официальном сайте Центробанка. Ведь деятельность законных МФО хоть как-то контролируют. А клиентам теневых кредиторов вообще предъявлять претензии некому.

Кроме этого, эксперты советуют обращать внимание на официальный сайт микрофинансовой компании. Любая серьёзная организация его имеет. Там можно получить любую консультацию. Не лишне также поинтересоваться отзывами реальных (а не виртуальных!) заёмщиков.

Согласно последним поправкам к законодательству о микрофинансировании, совокупный размер процентов по кредиту не может превышать суммы основного долга больше, чем в три раза. Галине кредиторы насчитали долг в шестнадцать раз больший, чем те шесть тысяч, которые она когда-то занимала.

Ошибки заёмщиков

Ситуация, когда небольшой кредит превращается в большую головную боль, встречается довольно часто. Самой распространённой ошибкой клиентов МФО эксперты называют оформление новых займов, чтобы погасить старые. Наращивание кредитной нагрузки приведёт к тому, что рано или поздно эта пирамида  рухнет. Не менее часто роковую роль играет легкомысленное отношение заёмщика к кредитным обязательствам.  При сложностях с погашением долга нужно, не теряя дня, обращаться в МФО. А многие, подобно страусу, пытаются избежать общения с кредиторами. Надеются, что их проблема «рассосётся», а про долг «забудут». Такое поведение усугубляет ситуацию. В то же время, если в жизни заёмщика случается форс-мажор и образуется просрочка платежей, эксперты советуют не торопиться платить штраф или  пеню. Ведь чаще всего их размер можно оспорить в суде (главное, не пропустить сроки).

Ещё клиенту МФО полезно помнить о расставленных на него ловушках. Главная – умолчание кредитора о полной (фактической!) стоимости кредита (ПСК). Внимание клиента акцентируют лишь на выгодных для него сторонах «быстрого кредита». И нужно  требовать расшифровку ПСК и подробный график платежей.

Ловушка для бедных

Микрофинансирование возникло для поддержки микропредпринимателей и граждан беднейших стран. Оно помогало людям выжить. Сегодня же такие микрозаймы берут и люди среднего достатка. Нередко – для приобретения очередной роскошной «игрушки». Но если нет свободных средств, покупку «крутого» смартфона или «любимого  цвета авто» разумней отложить. Да только большинство заёмщиков узнают о рисках микрозаймов слишком поздно. Ставки по кредиту достигают 300 процентов годовых! Но кредиторы это не озвучивают. Чтобы не вспугнуть клиента, они указывают, сколько процентов начисляют по кредиту в день. А это может быть смешная ставка от 0,1 до 0,3 процента. Но за год набегает приличная сумма. Словом, МФО строят общение с клиентом так, чтобы достичь своей цели. Какой – не трудно догадаться.

… А что до нашей героини, то отдавать долги ей всё равно придётся. И коль закон обратной силы не имеет, постановление о кратности долгов на давних должников не распространяется. Исходя из этого, те, кто начал «обдирать» заёмщиков до нового постановления, могут это продолжать?

Татьяна Шекера