Спрашивайте! Мы ответим! Дежурный репортёр

Как ейчанам ориентироваться в банковских продуктах

Как ейчанам ориентироваться в банковских продуктах

Со стапеля верфи сходит корабль, с конвейера завода – детская игрушка. При всём внешнем отличии оба предмета – продукция. В отличие от продукта промышленного предприятия банковский продукт нельзя потрогать руками, но попробуйте исключить его из своей жизни и увидите, что получится. Он намертво «вписан» в систему общества в целом и будни каждого.

Ключевые ориентиры

Времена, когда  на базаре сидел меняла, гремел костяшками счётов и раскладывал монеты по столбикам, давно и безвозвратно канули в лету. Впрочем, по большому счёту, суть банков не изменилась, просто наличные заменили электронные платежи.

Банковские продукты – отдельная услуга или несколько, связанных между собой. Их банк предлагает клиентам на стандартных условиях. Например, вы делаете вклад, а чтобы получить проценты, внести дополнительные суммы, заводите карточку этого же кредитного учреждения.

Банковский продукт – это ещё и конкретный банковский документ (свидетельство), который производится кредитным учреждением для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат. Банковская услуга – это всегда операция по обслуживанию клиента.

Мечта или кабала?

Продукт и услуга тесно связаны между собой. С одной стороны, клиент должен остаться доволен, с другой – банку необходимо получить прибыль. Проще говоря, процент по депозиту – банковский продукт, а его выплата представляет собой банковскую услугу.

Захотелось вам поехать в отпуск, сменить машину или купить жильё… Мало кто ставит перед собой большие цели и годами идёт к их реализации. Копить сложно, а взять кредит достаточно легко. Вот и получается, что сегодня около 10 миллионов россиян имеют по несколько банковских долгов, которые не в состоянии оплачивать.

Что нужно знать перед тем, как брать кредит? Сопоставьте свои возможности. Есть жизненная необходимость занять деньги под проценты, а есть откровенное «баловство».

Если кредит жизненно необходим, то стоит рассчитать расходы с учётом будущих платежей. Исходите из банковского расчёта: максимум – половина вашего официального дохода. Конечно, можно на пару лет затянуть потуже пояс, но с ипотекой, которую берут лет на 20-25, такой номер не пройдёт. Оптимальным размером ежемесячного платежа будет четверть заработной платы.

На сайте каждого банка есть кредитный калькулятор. Прежде чем принимать окончательное решение,  сделайте расчёт ежемесячного платежа. Вам необходимо ввести данные о сроке кредита, валюте, типе платежа (в случае с кредитной картой – безналичный расчёт или наличный), процентной ставке. Калькулятор покажет ориентировочную сумму. Точный расчёт определит уже сам банк.

У меня зазвонил телефон

Говорит не слон, а менеджер банка. Рассказав, какой вы любимый клиент, он объявляет: «Мы подготовили для вас кредитную карту!» Как тут не вспомнить незабвенных Ильфа и Петрова – авторов книги «12 стульев»: «В голове Ипполита Матвеевича творилось чёрт знает что. Звучали цыганские хоры, грудастые дамские оркестры беспрерывно исполняли танго-амапа, представлялась ему московская зима и чёрный длинный рысак, презрительно хрюкающий на пешеходов; многое представлялось Ипполиту Матвеевичу: и оранжевые, упоительно дорогие кальсоны, и лакейская преданность, и возможная поездка в Тулузу…» О кальсонах я вспомнила не просто так. Пару лет назад моя хорошая знакомая получила такую карту. Кусочек пластика просто «жёг» карман, была приобретена милейшая норковая шубка за 150 тысяч рублей. Счастливая хозяйка как-то не подумала о том, что может в одночасье лишиться работы (что и произошло через несколько месяцев), да и при зарплате в 15 тысяч сложно гасить кредит и проценты. В итоге с шубкой пришлось расстаться на треть от её первоначальной цены, а подсчёт расходов на покупку-продажу и обслуживание кредитной карточки превратил норку в тигра.

А теперь приходим в себя и отвечаем на несколько вопросов: есть ли в нашем городе достаточное  количества банкоматов «благодетеля» или банкоматов банков-партнёров? Если таких банкоматов нет, то снимать с карты наличные деньги придётся с большой комиссией. Предусмотрено ли  смс-оповещение обо всех действиях по карте (платное или бесплатное)? Таким образом,  вы не пропустите информацию об оплате минимального платежа и будете в курсе возможных действиий мошенников. Что подразумевает договор о полной стоимости кредита и его годовая процентная ставка? Размеры годового обслуживания карты, комиссий за ведение счёта и за снятие наличных, штрафы за пропуск минимального платежа? Размер минимального платежа и сроки его оплаты? Способы оплаты кредитной карты. За сколько дней необходима эта оплата, чтобы платёж не считался просроченным? Наличие досрочного погашения кредита?

Микрозайм - макропроблема

Организации, предоставляющие «быстрые» средства, лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за пять минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушёл оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов: условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества; срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении; можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей.

Минусы срочных кредитов: драконовские условия; затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям); большая неустойка в случае просрочки даже на один день; некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение; жёсткие способы работы с неплательщиками.

Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Готовьтесь заранее к тому, что вы их превратили в заложников чужих и очень опасных людей.

Одна из самых распространённых уловок, на которые идут микрофинансовые организации, когда контора обещает микрозаймы за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.

Давайте представим, что вам на месяц необходимы 10 тысяч рублей под три процента (хотя по факту это может быть 4-6 процентов). Но мы рассматриваем схему с тремя процентами. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 рублей в день или девять тысяч рублей в месяц. В конце срока должнику придётся заплатить 10 тысяч рублей (сам долг) + 9 тысяч (проценты) = 19 тысяч рублей. Банкиры-империалисты нервно курят в сторонке, а ростовщики эпохи Возрождения переворачиваются в гробах от зависти!

А в нагрузку вам…

Все деньги должны работать. И если у вас оказалось несколько тысяч «свободных» рублей, самое время найти им занятие по душе.

Сберегательный вклад – когда вы кладёте деньги на определённый срок и не можете их снимать или пополнять в течение этого времени. Плюсы: высокие ставки. Минусы: потеря процентов при досрочном снятии. Накопительный – вы можете пополнять счёт в течение всего срока действия договора, тем самым увеличивая инвестиционную прибыль. Плюсы: возможность пополнить и снять деньги. Минусы: более низкие ставки.

Прежде, чем поручить свои деньги банку, внимательно изучите, что именно предлагает финансовое учреждение. Ведь реклама на стендах и в буклетах – это только половина, причём, самая привлекательная половина, правды. Можно ли пополнить или частично снять деньги со счёта во время действия договора? Это зависит от вида вклада. Уточните, что будет с процентами, если вы досрочно снимите всю или часть суммы. Изменение процентной ставки по депозиту. Уточните, есть ли такая возможность. Бывают вклады, в которых первую треть времени действует одна ставка, затем – другая, и в конце – самая высокая – третья. В рекламе зачастую указывают именно её. Как вы понимаете, итоговая доходность депозита будет ниже, чем вы рассчитываете по рекламному предложению.

Как начисляются проценты – с капитализацией или с выплатой в конце срока? Вклад с капитализацией процентов – это, когда процент рассчитывается не только на сам депозит, но и на ранее начисленные проценты, то есть по сложной процентной ставке. Но будьте внимательны, она не всегда выгодна, так как сам процент по таким вкладам ниже. Посчитайте, сколько реально денег получите в конце действия договора по капитализированным процентам и по тем, что начислены в конце срока. Часто выгодность капитализированного депозита – это просто маркетинговый ход.

Недавно у меня появились небольшие средства, которые я решила «вывести из оборота» – открыть вклад, чтобы не спустить деньги на всякую ерунду.  Изучение предложений ейских филиалов банков не очень-то радовало: максимум 6,8 процента годовых. И вдруг, о чудо! Предложение от одного из солидных кредитных учреждений – почти девять процентов. Как оказалось, «ларчик просто открывался»: прежде чем отдать банку свои деньги под обещанный процент, необходимо купить у него же бумаги ПИФа (паевого инвестиционного фонда) и на весьма внушительную сумму. Сотрудник банка очень настойчиво предлагал воспользоваться возможностью получать доход до 40(!) процентов годовых.

ПИФ можно рассматривать только как «общий котёл» всех инвесторов. Деньги собираются, на них покупаются акции, облигации.  Каждый вкладчик-пайщик имеет свою долю, она рассчитывается пропорционально вложенным средствам. Но за возможность разбогатеть с вас возьмут несколько комиссий (за вход, за выход, за управление).

Есть ещё «добровольно-принудительное страхование» жизни заёмщика при получении ипотеки и даже обычного потребительского кредита. Словом, думайте сами, решайте сами, а когда решите – внимательно читайте и считайте.

Татьяна Викторова

Ваши объявления

п в с ч п с в
 
 
 
 
 
 
1
 
2
 
3
 
4
 
5
 
6
 
7
 
8
 
9
 
10
 
11
 
12
 
13
 
14
 
15
 
16
 
17
 
18
 
19
 
20
 
21
 
22
 
23
 
24
 
25
 
26
 
27
 
28
 
29
 
30
 
31
 
 
 
 
 
 

Гид по Ейску